来源：发布时间：2011年08月29日
随着国内宽松货币政策的逐步退出，年深日久的中小企业融资难题进一步升级。以中小企业最发达的温州地区为例，今年1～3月份，温州市新增贷款投放仅相当于去年同期的66.5%，42.9%的企业资金吃紧。
视小企业为其“天然盟友和生存土壤”的南京银行，将支持小企业发展作为立行之本，针对小企业融资困局，南京银行加大了投放力度，全力支持小企业的融资需求，在精耕小企业市场之际，逐渐走出了一条差异化竞争的蓝海之路。
逆风飞扬
据了解，近来中小企业的资金紧张对企业经营影响巨大。江苏省统计局1~5月工业经济效益数据显示，截至5月末，江苏省工业企业共41048户，其中亏损企业5175户，亏损面达到12.61%，亏损总额160.68亿元。中小企业不容乐观的发展形势，放大了银行业的信贷风险，这也使得一些银行收紧了中小企业信贷的闸门。
然而，南京银行并未忘记自己的定位，逆风前行。今年5月，南京银行推出小企业融资服务品牌“鑫动力”，明确“助力小企业、启动大未来”的定位，表明了南京银行专注为中小企业打造差异化融资平台，致力解决中小企业融资难题的鲜明态度。
“鑫动力”品牌的推出并非偶然，而是建立在南京银行近几年来扎实的中小企业金融服务基础之上。2009年5月，南京银行成立了小企业金融部。今年，南京银行又在新制定的“三年发展战略规划”中，明确提出将小企业业务作为四大战略业务之一。三年来，南京银行小企业（不含贴现）贷款余额增长迅猛，由2008年的63.67亿元发展到2011年6月末的226.35亿元，是成立专营机构之前的3.6倍。
今年上半年，南京银行小企业贷款较年初增加48.97亿元，增幅达27.61%，高于全行贷款平均增幅16.11个百分点。小企业贷款新增额占今年新增贷款总额的51.73%。小企业贷款占全部贷款的比重为25.12%，较年初提高3.13个百分点。而小企业不良贷款额仅为0.95亿元，较年初减少0.29亿元；不良贷款率0.42%（低于全行平均不良贷款率0.45个百分点），较年初下降0.28个百分点。
创新先行
看不见摸不着的著作权也能用来做抵押，这在往常的借贷业务中几乎不可能。不过，南京银行正是率先吃螃蟹的人，不断创新抵押模式，在国内最早开展了知识产权质押贷款业务，有力地支持了小企业的发展。
江苏省某软件企业就是在南京银行的知识产权质押贷款支持下，迅速做大企业规模，一年之内，销售额就从90万元增长到了1000万元。据了解，创业初期，该公司几乎没有任何可以让银行放心的抵押物，唯一值钱的就是3项属于自己的著作权。
在江苏省技术产权交易所的推荐下，这家公司的三项著作权获得了400万元的评估价值，并以此质押，成功地从南京银行贷到了100万元的贷款，期限一年。依靠贷款，软件公司迅速启动研发，开发市场，销售额出现了令人羡慕的增长。
小企业融资难，其中一个重要的原因就是缺少合适的担保，既无有效抵押物，又无很漂亮的财务报表。为了有效缓解中小企业融资难，南京银行着力寻求小企业贷款担保方式的突破，深入研究不同类型的小企业特点，提出针对性的解决方案。
基于科技型小企业“缺少传统抵（质）押物、但具备无形资产”这一特征开发的“知识产权质押贷款”，就是众多解决方案中的一种。知识产权质押包括专利权质押、软件著作权质押、商标权质押等产品，共同特点是利用看不见、摸不着的知识产权作为抵质押物，拓宽企业融资渠道，有效提高企业资源利用度，盘活无形资产。
除了知识产权质押，南京银行推出的“鑫动力”品牌业务还包括含订单融资、保兑仓等系列产品，以创新的服务产品、独特的担保方式，为不同行业、不同类型、不同成长阶段的中小企业提供特色化、差异化的金融产品和服务，携手小企业，共创大未来。
机制护航
抗风险能力差、征信体系薄弱、信贷成本高……这些都是摆在中小企业金融服务面前的关键性问题，也是南京银行面临的大问题。
针对小企业客户的风险特征和金融需求特点，南京银行重视“软信息”的收集整理，重点从企业财务报表等“硬信息”向非财务因素等“软信息”转变。
在对“软信息”的处理中，南京银行小企业业务的“人品为先、产品为本、现金为王、内控为主”的“四为”技术令人印象深刻：
人品为先即指对不诚信客户实施一票否决，因为道德风险在小企业客户中表现较为突出，法定代表人素质高低和是否诚信直接影响到还款意愿；产品为本是指企业产品的技术含量直接关系企业的还款能力，是否放贷首先要关注企业的第一还款来源；现金为王是指，相比利润，该行更注重企业的现金流，因为企业现金流量管理水平往往是决定存亡的关键所在；内控为主则是指通过标准化作业、流程化控制有效防范操作风险和道德风险，对客户经理道德风险实行零容忍。
同时，针对小企业信贷要求时间急的特点，南京银行不断在贷款流程上进行探索，通过专业人员的合理配置、审批机制的不断简化及对先进的小企业评核系统进行改良等等，来进一步缩短业务办理流程，提高放款效率。目前，南京银行的小企业评核系统可以处理单户500万（含）以下的授信业务申请，系统自动审批率近60%，显著提高了小企业业务办理效率。
此外，针对小企业营销成本高的难题，南京银行积极拓展多元化营销渠道。南京银行先后与南京市质监局、江苏省再担保公司、省金融办、各类行业协会、地区商会、担保公司、小额贷款公司、创投公司等签订了战略合作协议，累计组织召开近百场银政企对接会和推荐会，牵头建立批量化营销渠道和平台65个。